私人借貸在資金周轉需求中相當常見，可能來自親友、熟人、私人出借者或民間媒合。由於私人借貸不像銀行貸款有一致的標準化條款，利息計算方式常因約定不同而差異很大，導致「利率看起來不高，但實際成本很高」的情況屢見不鮮。
本文整理私人借貸利息的常見計算方式、月息與年利率換算、平息與本息攤還差異、以及實務上常見費用與避雷重點，協助在借貸前先把總成本算清楚，避免後續爭議。
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一、私人借貸有哪些管道？
私人借貸指的是「非銀行體系」的借款方式，通常以「月利率」或「日息」呈現，且常伴隨手續費、帳管費、代辦費等成本，因此比較時不能只看利率，還要同步看「總費用成本」與合約條款。
私人借貸常見發生在資金周轉需求明確、或銀行審核較難通過的情境。依資金來源與流程型態不同，私人借貸主要可分為以下幾種管道。
※ 下列利率為市場常見區間（實際仍會依擔保品、借款人條件、期數、風險與費用結構而變動）
1. 親友借貸
以人情信任為基礎，通常利率最有彈性，流程也相對簡單，但也最容易因為「沒寫清楚」而產生爭議。若金額較大，仍建議以借款契約載明利率、期數與還款方式，並保留匯款紀錄。
利率常見區間
多為無利息或低利息，約月利率 0%～1.5%（年利率約 0%～16%），主要依雙方協議。
若有收利息，仍建議以合理範圍為主，並清楚載明計息方式（平息或本息攤還）。
2. 當舖借貸
以汽機車或有價物品典當借款，放款速度快、資料門檻相對低。當舖通常受法規管理，但借款成本除了利息以外，常見還有保管費、倉棧費、續當費等，若沒問清楚，實際成本可能高於預期。
利率常見區間
多以月利率約 2%～2.5%（年利率約 24%～30%）呈現，另可能加上保管費或其他費用。
典當借款通常偏短期週轉，若沒有明確還款計畫，續當展延會讓成本累積得很快。
3. 代書借貸
由代書協助借款人找到出資者，常見於二胎、三胎、土地、或條件較特殊的案件。優點是管道多、速度快，但缺點是「費用容易被拆成多種名目」，例如代辦費、媒合費、服務費、設定費等，導致總成本高於表面利率。
利率常見區間
多為月利率 2%～5%（年利率約 24%～60%），另可能加上一次性服務費或代辦費。
真正比較時應以「實拿金額」與「總還款金額」為基準，而不是只看利率。
4. 合法融資公司
屬於制度化流程的民間借貸管道之一，通常合約較完整、方案較多元，能提供房屋、土地、二胎、汽機車、信用貸款、企業週轉等。相較個人借貸，合法融資公司的資訊通常更完整，也更容易做條件比較。
利率常見區間（依擔保與條件差異很大）
有擔保（房屋／土地／汽車等）：年利率約 3%～15%
無擔保（信用型）：年利率約 8%～18%
仍需確認是否另收帳管費、手續費或服務費，避免被費用拉高實際成本。
5. P2P 借貸平台或媒合平台
P2P 借貸平台或媒合平台屬於「平台撮合」型的私人借貸管道，透過系統把出借人與借款人進行配對，通常會依借款人的信用與風險分級，對應不同的利率與額度。相較於傳統私人借貸或代書媒合，P2P 平台的流程較制度化，資訊呈現也相對透明，但成本結構往往不只利率，平台費用會直接影響實際借款成本。
利率常見區間
年利率約 1.8%～20%（依借款人風險分級、平台定價與費用結構而定）
在評估 P2P 借貸平台時，重點應放在「實拿金額」與「總還款金額」，並確認平台收費項目、扣款方式與逾期處理規則是否明確，避免只看年利率而低估實際成本。
6. 私人借貸利息管道比較表
| 管道 | 利率常見區間（參考） | 放款速度 | 費用結構透明度 | 合約完整度 | 主要風險 |
| 親友借貸 | 年 0%～16% | 快 | 高（看雙方） | 低～中（看是否簽約） | 約定不清、人情糾紛 |
| 當舖典當 | 年 24%～30% ＋可能保管費等 | 很快 | 中 | 中 | 保管費、續當成本累積、短期壓力 |
| 代書貸款 | 年 24%～60% ＋可能服務費 | 快～中 | 中～低 | 中 | 代辦費／服務費疊加、條款不透明 |
| 合法融資公司 | 有擔保年 3%～15%； 無擔保年 8%～18% | 中～快 | 中～高 | 中～高 | 各式費用名目、需看合約細節 |
| P2P 借貸平台／媒合平台 | 年利率約 1.8%～20% | 中（依平台審核） | 低～中 | 中～高（平台制式合約） | 高利、高費用、流程風險 |
溫馨提醒：比較私人借貸不能只看利率，必須同時看「費用名目」與「實拿金額／總還款金額」。因為同樣利率下，費用結構不同，實際成本差距可能很大。
二、私人借貸利息怎麼算？
私人借貸利息計算前，需先釐清對方提供的利率是「年利率」「月息」還是「日息」。不同表示方式若未換算成同一標準，容易產生認知落差。
1. 年利率（APR）
年利率是以一年為基準的利率表示方式，例如年利率 12% 表示一年利息約為本金的 12%。銀行貸款多以年利率呈現，因此年利率也是最容易比較、最直觀的標準。
不過在私人借貸中，即使對方提供年利率，也仍要注意是否另外收取平台費、帳管費、服務費等成本，因為「年利率」通常只代表利息，未必包含所有費用。評估時仍應搭配「實拿金額」與「總還款金額」一起判斷，才不會只看利率而低估成本。
2. 月息
月息表示每月利息占本金的比例，例如月息 2% 表示每月利息為本金的 2%。民間借貸與私人借貸最常用月息表示，但月息本身不等於年利率，必須換算成年利率才能公平比較。
需要注意的是：私人借貸常見兩種計息方式「平息」與「本息攤還」，即使月息一樣，實際成本也可能不同。因此月息除了要換算成年利率之外，還必須進一步確認計息方式、期數與費用結構，才能算出真正的總成本。
3. 日息
日息常見於短期借款或高風險借貸，例如日息 0.1% 表示每天利息為本金的 0.1%。日息最大的問題在於：看起來很小，但換算成年利率後通常非常高，因此日息方案需要特別小心。
日息方案常見於短期週轉，但若沒有明確還款計畫，很容易因為延長天數而讓利息快速累積。另外有些方案會搭配續借費、展延費等費用，導致實際成本更高，因此一定要確認「借幾天、總共要還多少、逾期怎麼算」，並把全部費用寫進合約。
三、三分利是什麼？
「三分利」是民間借貸常見說法，通常指「月利率 3%」，換算成年利率約 36%（3% × 12）。例如借 10 萬元，若以三分利計息，每月利息約 3,000 元（10 萬 × 3%）。由於「幾分利」的說法直覺好懂，因此在私人借貸市場很常見，但也容易讓人只記住月利率，忽略整體條款、費用與總成本。
另外，三分利也牽涉到民法對約定利率上限的規定。民法第 205 條明定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」這項規定自 2021 年 7 月 20 日起施行，將舊法的 20% 上限下修為 16%。
因此在 2021 年 7 月 20 日之後，若借貸契約約定三分利（年利率 36%），超過 16% 的部分屬無效約定。當債權人向債務人請求返還借款時，原則上只能請求本金以及符合法定上限的利息部分，超過上限的利息不具法律效力。
若債務人因不清楚 16% 上限規定而已主動支付超過上限的利息，超過部分也可能依不當得利向債權人請求返還。相較之下，在 2021 年 7 月 20 日以前適用舊條文時，雖然債權人對超過部分的利息沒有請求權，但若債務人曾主動支付超過上限的利息，事後不一定能再請求返還。
四、平息、本息攤還差異
私人借貸常見的計息方式分成「平息」與「本息攤還」，兩者差異會直接影響總利息與總還款金額。比較方案時，不能只看月息或月付金額，一定要先確認是哪一種計息方式。
1. 平息（以原始本金計息）
平息是用「原始本金」固定計息，即使本金逐月下降，利息仍以原本金計算。
優點是每月繳款金額通常固定、好記好算；缺點是總利息通常偏高，因為本金在下降，但利息不會跟著下降。
舉例（以利息概念說明）
借款 100,000 元，月息 2%，借 12 個月（平息）
每月利息＝100,000 × 2%＝2,000 元
12 個月總利息＝2,000 × 12＝24,000 元
因為利息一直用原始本金計算，所以即使已經還了一部分本金，每月利息仍固定 2,000 元。
2. 本息攤還（本金下降，利息也下降）
本息攤還是每期先還部分本金，利息依「剩餘本金」計算，本金越還越少，利息也會跟著變少。
因此總利息通常較貼近實際借款成本，也比較容易與銀行貸款做比較。
舉例（用同一筆條件對照）
借款 100,000 元，月息 2%，借 12 個月（本息攤還）
第 1 個月利息＝100,000 × 2%＝2,000 元
假設第 1 個月還了本金 8,000 元，剩餘本金變成 92,000 元
第 2 個月利息＝92,000 × 2%＝1,840 元
本金越還越少，後面每月利息就會越來越低，因此整體總利息通常會低於平息。
3. 平息 vs 本息攤還
| 比較項目 | 平息 | 本息攤還 |
| 計息基礎 | 以「原始本金」固定計息 | 以「剩餘本金」計息 |
| 利息變化 | 本金下降，利息不變 | 本金下降，利息也下降 |
| 每月還款金額 | 通常固定、好記好算 | 多數情況固定（等額本息）或略有變化（依方案） |
| 總利息成本 | 通常較高 | 通常較低、較貼近實際資金占用 |
| 常見情境 | 民間借貸、短期周轉常見 | 銀行貸款、較制度化方案常見 |
| 借款人最常誤判點 | 以為月息低就便宜，忽略利息一直按原始本金算 | 以為月付高，其實總利息可能較低 |
| 比較重點 | 一定要看總還款金額與是否有先扣費 | 一樣要看總還款金額與費用明細 |
平息＝利息不會越繳越少；本息攤還＝本金下降、利息也下降。
私人借貸若只告知「月付多少」卻不說明計息方式，很容易造成總成本誤判，因此簽約前必須確認計息方式，以及整筆借款的總還款金額。
五、私人借貸利息計算公式
私人借貸利息常見計算方式可分為「單利」與「複利」。多數私人借貸在正常還款期間以單利計算為主，但在逾期條款中可能出現複利或利滾利的效果，因此合約中的逾期計息方式一定要看清楚。
1. 單利計算（最常見）
單利是以本金計息，利息不會再加回本金繼續計算。
利息 = 本金 × 利率 × 期間
總還款 = 本金 + 利息
計算時要注意利率與期間單位一致：
月息就用月數、年利率就用年、日息就用天數。
例如：
- 借 100,000 元，月息 2%，借 3 個月
利息 = 100,000 × 2% × 3 = 6,000 元
總還款 = 100,000 + 6,000 = 106,000 元 - 借 100,000 元，日息 0.1%，借 10 天
利息 = 100,000 × 0.1% × 10 = 1,000 元
總還款 = 101,000 元
2. 複利計算（需特別注意）
複利是「利息再生利息」，也就是利息可能併入本金再計息，債務會比單利成長得更快。私人借貸正常期間通常不會用複利，但逾期條款常見類似效果。
常見合約寫法包括：
逾期利息併入本金再計息
逾期未繳利息視為本金
逾期款項（含利息）依約計息
只要出現「利息併入本金」或「含利息再計息」等描述，就代表逾期成本可能加速累積，應在簽約前確認逾期利率、違約金、是否另收費用，以及逾期後的計算方式是否合理。
六、私人借貸利息注意事項
私人借貸在比較成本時，不能只看月息或年利率，因為「費用怎麼收、實拿多少、逾期怎麼算」往往才是成本暴增的關鍵。以下 3 點是最常見、也最需要優先確認的利息注意事項。
1. 借款名目金額與實拿金額不一致
私人借貸常見做法是：合約寫借 10 萬，但撥款前先扣開辦費、服務費或帳管費，借款人實際只拿到 9 萬（甚至更少），但利息仍按 10 萬計算。這會讓實際借款成本被放大，等於用更高的利率取得資金。
這類情況最容易發生在「先扣費」的方案，表面上月息不高，但因為實拿金額變少，真正的成本會明顯上升。評估時應把「實拿金額」與「總還款金額」列為必算數字，避免只看名目本金與表面利率。
2. 附加費用拆分過多
私人借貸除了利息外，常見還會額外出現各種費用名目，例如手續費、服務費、管理費、對保費、帳戶管理費、代辦費、媒合費、設定費等。費用一旦被拆成多筆小項目，借款人很容易只看到利率、忽略總費用成本，最後造成「利率看起來合理，但總還款很高」的落差。
比較方案時，重點不只是問「利率多少」，而是要拿到一份完整的費用明細，確認費用是否一次性收取、是否每期收取、是否會在撥款前先扣，並要求寫進合約。只要費用不透明或不願提供明細，就屬於高風險訊號。
3. 逾期條款不合理
逾期條款是私人借貸最容易讓債務失控的地方。常見風險包含：逾期一天就收高額滯納金、違約金比例過高、逾期利息加倍、甚至出現利滾利（逾期利息併入本金再計息）等條款，導致短時間內成本快速膨脹。
簽約前必須確認逾期的計算方式，包括逾期利息怎麼算（按日、按月或加倍）、是否另收違約金與催收費、以及是否有「利息併入本金再計息」等文字。只要逾期成本寫得模糊、對方不願提供明確計算方式，後續爭議與成本風險通常會非常高。
七、私人借貸利息合約怎麼簽合理？
私人借貸最常見的風險不是「借不借得到」，而是「合約寫不清楚」。只要條款模糊、費用沒寫進去、或口頭承諾與合約內容不一致，後續就很容易產生爭議，甚至讓借款成本失控。
因此私人借貸合約的核心原則是：借多少、怎麼算利息、怎麼還、費用怎麼收、逾期怎麼算，都要寫清楚且能計算。
1. 借款金額與撥款方式
合約需明確載明「借款金額」與「實際撥款金額」，並寫清楚撥款日期、撥款方式與匯款帳戶。若有先扣費，更要把扣除項目與金額逐條列出，避免合約寫 10 萬、實際只拿到 9 萬卻沒有任何說明。
2. 利率與計息方式
合約必須寫明利率的表示方式是年利率、月息還是日息，並且載明計息方式是平息或本息攤還。只寫「月息 2%」但不寫平息或本息攤還，容易造成總成本誤判，也容易在爭議時無法釐清計算基準。
3. 還款期數、每期金額、繳款日期與收款帳戶
需明確寫出借款期數、每期應繳金額、每期繳款日、以及收款帳戶或繳款方式。若採用本息攤還或金額會變動，應附上完整的還款明細（每期本金與利息拆分），避免只寫「每月繳 X 元」卻沒有計算依據。
4. 費用明細
私人借貸常見費用名目多，合約必須把所有費用逐條列出：收取原因、金額、收取時間點（撥款前扣或每期扣），以及是否可退。只要費用沒寫進合約、或以「另行告知」「依實際發生」帶過，後續就容易變成加收或爭議來源。
5. 是否有提前清償違約金
提前清償條款一定要寫清楚，包括是否有綁約期、提前清償是否收違約金、違約金怎麼算、以及提前清償是否能按比例減少利息。很多人借了才發現提前還反而更貴，就是因為合約有綁約或不合理違約金條款。
6. 逾期處理方式
逾期條款需要具體寫明：逾期利息如何計算（按日或按月）、是否加收滯納金或違約金、是否會利滾利（利息併入本金再計息），以及催收方式與通知流程。逾期條款越模糊，後續成本越容易失控，尤其是「利息併入本金」「含利息再計息」這類文字要特別留意。
7. 擔保品相關內容
若是以房屋、土地、車輛或其他資產作擔保，合約需載明擔保品內容、權利狀態、設定順位、設定方式與解除條件。若涉及抵押設定或動產擔保，應清楚寫明何時辦理設定、誰負擔設定費、以及還清後多久內辦理塗銷，避免還清後仍未解除設定。
8. 爭議處理方式
合約需載明爭議處理方式，例如管轄法院、是否先調解、通知送達方式等。這能降低日後爭議處理成本，也避免對方利用不合理管轄條款增加借款人訴訟負擔。
合約中最重要的原則是：利率、費用、違約條款必須清楚載明，且能算出實拿金額與總還款金額。只要條款不清楚、費用未揭露、或合約內容與口頭承諾不一致，都屬於高風險訊號，應在簽約前先補齊條款與明細，避免後續糾紛。
八、私人借貸利息常見問題
1. 私人借貸利息多少？
私人借貸利息會依借款管道、是否有擔保、借款人條件、借款金額與期數而不同。常見的報價方式包含年利率、月息或日息，且不同管道的利率區間差異也很大，因此很難用單一數字概括。
評估私人借貸利息時，重點不是只問「利率多少」，而是要同時拿到「實拿金額」與「總還款金額」。因為即使利率相同，只要費用先扣或另收服務費、帳管費等，實際成本就可能明顯高於表面利率。
2. 10 萬 3 分利是多少？
三分利通常指月利率 3%。若借 10 萬元，以單利概念計算，每月利息約 3,000 元（100,000 × 3%），期數越長，總利息就會線性增加。
但三分利的成本不能只看「每月 3,000 元」，還要看是否有先扣費、是否另收服務費、帳管費、代辦費等，以及計息方式是平息還是本息攤還。只要實拿金額變少或費用另計，實際成本往往比換算的年利率 36% 更高。
3. 貸款 100 萬一個月利息多少？
貸款 100 萬的月利息取決於利率單位與計息方式。若以月息計算：月息 1% 時，每月利息約 10,000 元；月息 2% 時，每月利息約 20,000 元。若以年利率計算，年利率 12% 約等於月息 1%，月利息約 10,000 元（以單利概念估算）。
但若是本息攤還，每期繳款通常包含本金與利息，利息會隨剩餘本金下降而逐期變少；若是平息，利息則固定按原始本金計算。要算得準，必須確認利率單位（年／月／日）與計息方式，再推算每期應繳與總還款金額。
4. 跟朋友借錢怎麼算利息？
親友借貸利息通常由雙方協議，有些是無息借款，有些會收取較低利息。若有收利息，常見做法是以年利率或月息約定，並用單利計算：利息＝本金 × 利率 × 期間。
即使是親友借貸，也建議用書面方式寫清楚借款金額、利率、計息方式、還款期數與繳款日期，並保留匯款紀錄。這不是不信任，而是避免日後因記憶差異或還款延遲產生誤會與糾紛。
5. 平息 2% 代表年利率 24% 嗎？
從利率換算來看，月息 2% × 12 確實是 24%，但平息的特性是利息固定按「原始本金」計算，即使本金逐期下降，利息仍不會下降。
因此平息的「表面利率」看似等於 24%，但實際年化成本通常會更高，尤其在期數較長時差距更明顯。評估平息方案時，應以「實拿金額」與「總還款金額」去換算成本，而不是只用月息×12 判斷。
6. 私人借貸可以只口頭約定嗎？
不建議。口頭約定在事後發生爭議時，往往很難舉證清楚，例如利率是多少、是否有費用、還款期限與逾期怎麼算等，都容易各說各話。
私人借貸若要降低風險，最好以書面合約寫明本金、利率單位、計息方式、期數、還款方式、費用明細與逾期條款，並保留匯款與對話紀錄。只要合約清楚，就能大幅降低後續爭議成本。
7. 什麼情況算高風險私人借貸？
只要出現「撥款前先付費或先匯款」「要求交出提款卡、存摺、帳密、OTP」「公司或出借人資訊不透明」「費用明細不清楚」等狀況，就屬於高風險私人借貸。
此外，合約不給看或到場才提供、逾期條款不合理（高額滯納金、違約金、利滾利）、話術施壓催促立刻決定等，也都是常見危險訊號。遇到這類條件，應先停下來把條款與費用算清楚，避免因急用錢而落入高成本或詐騙風險。
九、結論
私人借貸可以成為資金周轉的選項，但利息計算方式、費用結構與合約條款必須透明清楚，才能避免後續糾紛與成本失控。尤其在比較利率時，不能只看年利率幾 ％，而是要回到「整筆借款最後要付多少」這個結果。若有私人借貸或民間借款需求，並希望在合法透明的前提下評估利率與方案，昌明房好貸提供專業諮詢與方案規劃，協助釐清借款成本與合約條款，讓資金週轉更安心。
